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保單貸款 借低還高

【經濟日報╱記者／葉慧心】

年度報稅旺季又到了，不少民眾要籌錢繳稅，如果手上有壽險保單，可優先考慮去辦保單貸款，利率將遠低於小額信貸和信用卡預借現金，是最便宜又快的籌資管道。

各壽險公司保單貸款利率不太一樣，手上有一張以上保單的消費者，拿保單借款的最高指導原則，就是從貸款利率最便宜的保單開始借，日後還錢則要從貸款利率最高的開始還。

壽險公司在不同時期賣的保單，預定利率都可能不同，像十多年前的預定利率可能高達7%、8%，近年則掉到4%以下，目前則約在2.5%。保險公司通常會考慮對保戶承諾的預定利率成本高低，採取依保單預定利率加碼的方試計息；有的公司則可能是「分段式」定價，做法都不一樣。

如果遇到保險公司針對報稅旺季推出低利優惠專案，利用保單貸款籌錢將更划算。

資深壽險業務員建議，不管保險公司怎麼定價，同時擁有多張壽險保單的保戶，若想辦理保單貸款，事前最好先請業務員查一下每張保單可以貸多少錢、利率是多少。

不管保單本身預定利率是多少，一定要以貸款利率高低決定怎麼借錢，通常建議從較新買的保單開始借，因保單預定利率較低，相對貸款利率也較低。

最高教戰原則是先從借款利率最低的開始借，等到有錢還款時，要從借款利率高的開始還。另外，如果想要借款金額大一點，則建議從躉繳型保單開始借。

並非所有保單都可申請保單貸款，必須是帳上已有「保單價值準備金」的保單，且保單有效期滿一年後，才能辦理保單貸款，像意外險、醫療險以及健康險這類險種，可能就無法借到錢；至於貸款成數則依各公司規定不同，通常約為解約金的五成至九成。

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