保單貸款 借低還高

保單貸款 借低還高
 
聯合理財網 2010/05/14

【經濟日報╱記者/葉慧心】

年度報稅旺季又到了,不少民眾要籌錢繳稅,如果手上有壽險保單,可優先考慮去辦保單貸款,利率將遠低於小額信貸和信用卡預借現金,是最便宜又快的籌資管道。

各壽險公司保單貸款利率不太一樣,手上有一張以上保單的消費者,拿保單借款的最高指導原則,就是從貸款利率最便宜的保單開始借,日後還錢則要從貸款利率最高的開始還。

壽險公司在不同時期賣的保單,預定利率都可能不同,像十多年前的預定利率可能高達7%、8%,近年則掉到4%以下,目前則約在2.5%。保險公司通常會考慮對保戶承諾的預定利率成本高低,採取依保單預定利率加碼的方試計息;有的公司則可能是「分段式」定價,做法都不一樣。

如果遇到保險公司針對報稅旺季推出低利優惠專案,利用保單貸款籌錢將更划算。

資深壽險業務員建議,不管保險公司怎麼定價,同時擁有多張壽險保單的保戶,若想辦理保單貸款,事前最好先請業務員查一下每張保單可以貸多少錢、利率是多少。

不管保單本身預定利率是多少,一定要以貸款利率高低決定怎麼借錢,通常建議從較新買的保單開始借,因保單預定利率較低,相對貸款利率也較低。

最高教戰原則是先從借款利率最低的開始借,等到有錢還款時,要從借款利率高的開始還。另外,如果想要借款金額大一點,則建議從躉繳型保單開始借。

並非所有保單都可申請保單貸款,必須是帳上已有「保單價值準備金」的保單,且保單有效期滿一年後,才能辦理保單貸款,像意外險、醫療險以及健康險這類險種,可能就無法借到錢;至於貸款成數則依各公司規定不同,通常約為解約金的五成至九成。

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